Решение большинства наших проблем с деньгами выглядит довольно-таки просто: надо достать больше денег. Но это не решение! Это ловушка, так как на самом деле… более высокий доход не гарантирует вам лучшую платежеспособность и достаток. Ну, а что касается многих людей, которые не могут вырваться из цикла «от получки до расплаты», то в их проблеме виновато очень распространенное явление, которое получило название «инфляция образа жизни».
Инфляция образа жизни: «трачу много денег». Постоянно…
Инфляция образа жизни – это ситуация, которая происходит, когда ваши расходы возрастают по мере увеличения вашего дохода. Скажем, вы получаете повышение на работе, соответственно – прибавку к зарплате, и поэтому переезжаете в большую квартиру. Или, допустим, вы начинаете зарабатывать дополнительные деньги на стороне, и сразу же тратите эти «бонусы» на разные приятные мелочи: новая стрижка, окраска волос, маникюр, парфюм или подписка на телеканал, онлайн-игру и т.д. На первый взгляд, это небольшие, совершенно несущественные расходы – но в долгосрочной перспективы это фактически эквивалент стоимости автомобиля. Однако для людей с проблемой инфляции образа жизни такие потери часто остаются незамеченными (может, и к лучшему – чтобы зря не расстраиваться от «потери» авто). Но самое страшное, конечно же, не в отсутствие автомобиля, а то, что человек постепенно теряет контроль над своими финансами.
Важно отличать инфляцию образа жизни от однократного приступа шопинга или единовременного потребительского «запоя», это принципиально иное явление, которое становится частью стиля жизни и увеличивает ваши расходы на эту самую жизнь в долгосрочной перспективе.
Еще одна проблема с инфляцией образа жизни заключается в том, что даже если у вас больше денег, вы не станете больше экономить. Наоборот, в некоторых случаях вы даже еще больше рискуете влезть в долги! Ведь если задуматься об этимологии слова «инфляция», то это вовсе не потеря деньгами своей ценности. На самом деле в переводе с латыни это существительное означает «вздутие», «расширение», и в свою очередь является производным глагола «раздувать». Следовательно, инфляция образа жизни наступает, когда вы начинаете раздувать свою жизнь растущими в геометрической прогрессии потребностями.
Как экономить деньги и контролировать инфляцию образа жизни
Так как научиться экономить деньги? Если ваши расходы на поддержание надлежащего (по вашему же мнению) образа жизни вышли из-под контроля, есть несколько способов разорвать этот порочный круг нулевого дебета-кредита, который постоянно стремится уйти в минус.
1. Отслеживайте все свои расходы и издержки. Когда вы будете готовы выкачать воздух из своего раздутого образа жизни, первым шагом должно стать повторение арифметики. Ведите ежемесячные бухгалтерские отчеты. Посмотрите на цифры в двух колонках прихода и расхода и найдите самые большие бреши в бюджете. Далее тщательно просматривайте все свои транзакции, чтобы выявить любые проблемные области «непредвиденных» расходов. Вы можете быть удивлены, обнаружив, сколько денег может утечь сквозь маленькие дырочки – небольшие обеды или покупки косметики на Amazon’е. Однако все эти копеечки складываются в конце месяца в не одну солидную банкноту.
Любите пить свой ежедневный латте в гламурном кафе по соседству, но видите, что тратите уж слишком много денег на кофе с молоком? Тогда стоит найти более доступную альтернативу при помощи метода «честного обмена». «Определите ценность чего-либо и посмотрите, сможете ли вы найти этому более доступные (экономически) альтернативы. Например, вы дважды в неделю ходите в дорогой тренажерный зал на изнурительный (как финансово, так и физически) кросс-фит – причем делаете это, по сути, лишь из чувства товарищества, чтобы поддержать подругу. В таком случае задумайтесь: есть ли другие способы, с помощью которых вы можете поддерживать свою фигуру в форме и вместе с тем общаться с этой подругой – но при этом тратить меньше денег.
Как только вы узнаете все свои слабые места, вы сможете расставить приоритеты и переосмыслить, как распределять свои деньги. Среди домохозяек, увлекающихся системой «флайледи», очень популярен метод наведения порядка по Мари Кондо: убрать все лишнее. Точно то же самое вы можете со своими расходами. Ответьте сами себе на простые вопросы: то, на что вы тратите деньги, приносит вам радость? У вас есть место на это в вашем бюджете? А в квартире? Всего лишь одно «нет» на один из этих вопросов автоматически ветирует предполагаемую покупку.
2. Рассматривайте формирование бюджета как привычку, а не задачу. У большинства людей совершенно неверное представление о составлении бюджета: мы думаем об этом как о единовременном задании – подвести цифры, составить план расходов и опа! – мы закончили планирование бюджета. Но нет, составление бюджета – это скорее привычка, потому что экономическое планирование эффективно только в том случае, когда вы превращаете его в рутинную деятельность. Регулярно находите лишнюю минуту, чтобы сверить сметы, проверить свои расходы и убедится, что все в этом месяце идет по намеченному плану. Это удобно делать утром за кофе, или в конце дня, когда вы возвращаетесь в метро домой. Возможно, имеет смысл завести отдельный журнал и записывать в него все вещи, на которые вы потратили деньги в течение дня. Какой бы ритуал вы ни выбрали, важно одно: когда вы делаете формирование бюджета частью своей рутины, вы держите руку на пульсе. Плюс, если вдруг возникают какие-то проблемы, вы можете пресечь их в зародыше, прежде чем они выйдут из-под контроля.
3. Вносите маленькие корректировки. Как только вы определили уязвимые области своего образа жизни, на которые хотите урезать расходы, пришло время проверить свою силу воли: например, попробуйте сначала сократить издержки на одежду на срок, скажем, 60 дней.
Чтобы упростить себе задачу, сосредоточьтесь на одной области за один раз. Ведь когда вы попытаетесь сократить бюджеты везде, в результате вы начнете вести совершенно иной образ жизни – тот, который может быть невыносим для поддержания. И сорветесь (прямо как на жесткой диете). Так что если вы хотите снизить траты на одежду, рестораны и гаджеты, начните с чего-то наименее болезненного. Например, у вас получилось сэкономить на ресторанах, и вы смогли питаться дома два месяца – переходите к одежде или гаджетам (но не к обоим пунктам сразу).
Главное – делать все постепенно. Даже если у вас обнаружилось много экономически проблемных зон, сначала лучше согласиться на легкие победы. Соотнесите затратные позиции по принципу «стоимость \ эффективность» и попытайтесь урезать расходы на то, что может стоить больше, но приносит вам наименьшую радость. Пускай эта пропорция служит вам ориентиром в любой покупке: в конце концов, вам, возможно, удастся убрать из статьи расходов действительно ненужные для вас вещи.
4. Автоматически сохраняйте повышения своего дохода: это самый простой способ борьбы с инфляцией образа жизни. Ведь, вспомним, инфляция образа жизни прогрессирует только тогда, когда вы увеличиваете свои расходы параллельно с ростом доходов. Поэтому, когда ваша прибыль вдруг возрастает, сопротивляйтесь соблазну улучшить, «обновить» свою жизнь – вместо этого отложите этот дополнительный доход на черный день (не важно, шальные это деньги за раз или стабильный заработок). Например, если вы получите повышение и прибавку к зарплате, увеличивайте свои сберегательные депозиты. Если вы застряли в долговой ловушке или в цикле «от зарплаты до зарплаты», это быстрый способ решить проблему.
Конечно, вполне нормально отпраздновать и, естественно, что нет ничего плохого в том, чтобы потратить на себя свои же – с трудом заработанные – деньги. Только нужно это делать дозировано и не терять контроль над кошельком \картами. Продолжайте рассуждать разумно. Например, если у вас появился повод отметить бонус, получите немного удовольствия, развлекитесь с друзьями – в конце концов, вы это заслужили. Но... предварительно поставьте на карту лимит: это гарантирует, что вы не превысите расходы.
5. Используйте неожиданные доходы для оплаты долгов. Премия, чаевые, возврат налогов, находка… Если к вам внезапно приходит какая-либо сумма денег, используйте ее во благо, вместо того, чтобы растрачивать на мелочи.
Любые случайные поступления в бюджет, так называемые шальные деньги – прекрасный повод закрыть долги по «коммуналке», выплатить кредит в банке или для выплаты страховки. Нет долгов? Вкладывай их в свою финансовую цель!
Как тратить деньги: главное правило
Пожалуй, стоит сделать заключение (вместо эпилога). Деньги – это инструмент, который просто предназначен для того, чтобы его расходовали. И нет ничего плохого или предосудительного в том, чтобы тратить деньги на то, что вам нравится. Но для подавляющего большинства из нас это также ограниченный ресурс, поэтому вам нужно держать свои расходы под контролем и постоянно проверять, используете ли вы их наилучшим – для вас самих – образом.
